1.4 अरब बिना बैंक अकाउंट वाले: Web3 वह कर रहा है जो बैंक नहीं कर पाए

एक सिस्टम जो कुछ के लिए बना, सबके लिए नहीं

जिस वित्तीय सिस्टम के बारे में दुनिया ख़बरों में पढ़ती है, वह वही नहीं है जिसमें दुनिया के ज़्यादातर लोग असल में जीते हैं। दुनिया भर में 1.4 अरब से ज़्यादा वयस्कों के पास बैंक अकाउंट नहीं है (वर्ल्ड बैंक, 2021)। वे इसलिए बिना बैंक के नहीं हैं कि उन्हें अकाउंट नहीं चाहिए। वे इसलिए बिना बैंक के हैं क्योंकि यह सिस्टम कभी उनके लिए बना ही नहीं था।

पचास साल से वित्तीय समावेशन का जवाब यही रहा है कि मौजूदा सिस्टम को बाहर तक फैलाया जाए — ज़्यादा ब्रांच खोलो, ज़्यादा कार्ड बांटो, KYC की सीमा घटाओ, टेलीकॉम कंपनियों से साझेदारी करो। इससे किनारों पर थोड़ी मदद मिली है। फासला नहीं भरा। समस्या के पैमाने के मुकाबले आंकड़े बमुश्किल हिले हैं।

moove.xyz में हमारा मानना है कि फासला भरने का सही तरीका मौजूदा सिस्टम को और फैलाना नहीं है। सही तरीका एक बिल्कुल अलग सिस्टम बनाना है — जहां पहुंच के लिए किसी की इजाज़त न लगे, रेल खुली हों, और एक ग्लोबल Web3 फिनटेक प्लेटफ़ॉर्म उन द्वारपालों की जगह ले, जिन्होंने 1.4 अरब लोगों को बाहर रखा।

बिना बैंक अकाउंट वालों का नक्शा

बिना बैंक वाले किसी एक जगह नहीं हैं। वे हर उस जगह हैं जहां पुराना वित्तीय सिस्टम चलाना सबसे महंगा और सेवा देना सबसे कम फ़ायदेमंद है।

नाइजीरिया, बांग्लादेश, इंडोनेशिया, पाकिस्तान, वियतनाम — ऐसे देश जहां ज़्यादातर आबादी नकद में लेन-देन करती है, बड़े शहरों के बाहर बैंक ब्रांच कम हैं, और अकाउंट खोलने और चलाने का खर्च ज़्यादातर यूज़र्स की पहुंच से बाहर है। बिना बैंक वाले अमीर देशों में भी हैं — बिना दस्तावेज़ वाले मज़दूर, गिग इकॉनमी में कमाने वाले, और वे समुदाय जिन्हें मुख्यधारा के बैंक कम सेवा देते हैं।

इस बहिष्कार की कीमत वही लोग चुकाते हैं जो इसे सबसे कम झेल सकते हैं। $1,000 के एक सीमा-पार रेमिटेंस में फ़ीस के रूप में $100 से ज़्यादा कट सकते हैं (OECD, 2022)। स्थानीय लेन-देन में भी अब 2.40% से ज़्यादा लग सकता है (Visa, 2024)। और जब छोटे बिज़नेस और क्रिएटर औपचारिक वित्तीय रेल से जुड़ने की कोशिश करते हैं, तो 60% कहते हैं कि मौजूदा टूल रोज़ के इस्तेमाल के लिए बहुत जटिल हैं (Forbes, 2023)।

यह इरादे की समस्या नहीं है। यह ढांचे की समस्या है।

बैंक इसे क्यों हल नहीं कर सके

पारंपरिक बैंकिंग सिस्टम के पास बिना बैंक वालों को औपचारिक अर्थव्यवस्था में लाने के लिए पचास साल थे। वह नहीं ला सका। इसके पीछे पांच ढांचागत वजहें हैं।

ऐसे पहचान दस्तावेज़ जो ज़्यादातर लोगों के पास नहीं हैं

बैंक अकाउंट के लिए पहचान के दस्तावेज़ चाहिए — पासपोर्ट, यूटिलिटी बिल, पते का प्रमाण — जो दुनिया के 1.4 अरब वयस्कों के पास सीधे-सीधे हैं ही नहीं। सिस्टम आपसे कहता है कि अपनी पहचान उन कागज़ों से साबित करो जो सिस्टम ने आपको कभी जारी ही नहीं किए।

Web3 वॉलेट के होने के लिए पहचान ज़रूरी नहीं। उसे बस एक की चाहिए। यही एक बदलाव पूरी दुनिया के पैमाने पर बिना इजाज़त की पहुंच को मुमकिन बनाता है।

वह भूगोल जहां बैंक पहुंचते ही नहीं

बैंक ब्रांच वहीं जमा होती हैं जहां जमा रकम जमा होती है — राजधानियों और आर्थिक केंद्रों में। ग्रामीण और शहर के किनारे की आबादी ब्रांच से इतनी दूर है कि ठीक से बैंकिंग कर ही नहीं सकती।

Web3 फिनटेक प्लेटफ़ॉर्म स्मार्टफ़ोन वाले किसी भी इंसान तक पहुंचता है, वह कहीं भी हो। ब्रांच बेमानी हो जाती है। यूज़र सीधे ऑनलाइन आ जाता है।

खर्च जो उल्टी दिशा में बढ़ते हैं

बैंक अकाउंट खोलने और चलाने का खर्च लगभग तय होता है। ज़्यादा बैलेंस वालों के लिए यह दिखता ही नहीं। कम बैलेंस वालों के लिए यह समय के साथ अकाउंट की पूरी वैल्यू खा सकता है।

नॉन-कस्टोडियल वॉलेट में न्यूनतम बैलेंस है, न मेंटेनेंस फ़ीस — खर्च यूज़र के हिसाब से बैठता है, संस्था के हिसाब से नहीं। जिन लोगों की सेवा के लिए सिस्टम बना माना गया था, आखिरकार अर्थशास्त्र उनके हिसाब से बैठता है।

सीमा-पार की रुकावट जो सबसे गरीब को सज़ा देती है

रेमिटेंस की अर्थव्यवस्था — सालाना $700 अरब से ज़्यादा — सबसे ज़्यादा दुनिया के सबसे कम कमाने वाले कामगारों की सेवा करती है। फ़ीस में सबसे ऊंचा प्रतिशत भी वही चुकाते हैं। सीमा-पार पेमेंट औसतन 6.18% के पड़ते हैं, और उभरते बाज़ारों में 10% से भी ऊपर (Visa, 2024)।

स्टेबलकॉइन रेमिटेंस सेकंडों में, एक सेंट के अंश के खर्च पर पूरे होते हैं। जो फ़ीस पहले पांच कॉरेस्पोंडेंट बैंकों का पेट भरती थी, अब वह पैसे पाने वाले परिवार की जेब में रहती है।

ऐसा मुनाफ़ा मॉडल जो बेमुनाफ़ा लोगों को बाहर रखता है

बिना बैंक वाले कुछ हद तक इसलिए बिना बैंक के हैं कि उन्हें बैंक से जोड़ना मुनाफ़े का सौदा नहीं। "जिनसे हमें मुनाफ़ा नहीं, उनकी सेवा कैसे करें?" इस सवाल का संस्थागत जवाब यही रहा है: "नहीं करते।"

Web3 का जवाब अलग है। रेल सार्वजनिक संपदा हैं। कोई भी उन्हें बिना इजाज़त इस्तेमाल कर सकता है, और किसी खास के लिए मुनाफ़े का सौदा होना भी ज़रूरी नहीं। समावेशन किसी कंपनी की मर्ज़ी नहीं रहता, बल्कि इंफ्रास्ट्रक्चर की खूबी बन जाता है।

Web3 समीकरण को कैसे बदलता है

सही तुलना "बैंक अकाउंट बनाम क्रिप्टो वॉलेट" की नहीं है। सही तुलना है "इजाज़त वाला, द्वारपालों वाला, भूगोल से बंधा, पहचान दस्तावेज़ मांगने वाला सिस्टम" बनाम "बिना इजाज़त का, द्वारपाल-मुक्त, स्मार्टफ़ोन से पहुंच वाला, पहचान वैकल्पिक सिस्टम।"

जब आप ढांचा बदलते हैं, तो समावेशन की समस्या का रूप बदल जाता है। moove.xyz जैसा Web3 फिनटेक प्लेटफ़ॉर्म लागोस, मनीला और साओ पाउलो के यूज़र को एक ही अकाउंट खोलने, एक ही स्टेबलकॉइन रखने, और किसी भी चेन पर, कहीं भी, किसी को भी पैसे भेजने और पाने देता है — बिना कागज़ात, बिना ब्रांच, बिना न्यूनतम बैलेंस, बिना इजाज़त।

Moove Profile और Moove Handle उस अकाउंट को इंसान के पढ़ने लायक और अपनी पहचान वाला बनाते हैं। Moove Send और Moove Receive पैसे को सेकंडों में, लगभग शून्य खर्च पर चलाते हैं। Moove Dashboard यूज़र की असली वित्तीय ज़िंदगी की मल्टी-एसेट, मल्टी-चेन हकीकत को एक ही इंटरफ़ेस में संभालने लायक बनाता है।

यह अमीरों के लिए क्रिप्टो नहीं है। यह उन लोगों के लिए नए सिरे से बना फिनटेक है जिन्हें बैंक ने कभी सेवा नहीं दी।

अगले 1 अरब यूज़र सैन फ्रांसिस्को या लंदन में नहीं हैं

हमारा मकसद सीधा है — अगले 1 अरब Web3 यूज़र्स के लिए बिना इजाज़त और बिना झंझट की फाइनेंशियल टेक्नोलॉजी बनाना और पहुंचाना। अगले 1 अरब यूज़र सैन फ्रांसिस्को या लंदन में नहीं हैं। वे लागोस, कराची, जकार्ता, ढाका और हनोई में हैं। वे उन शहरों में हैं जो हमेशा औपचारिक वित्तीय सिस्टम के बाहर रहे, और उन शहरों के आसपास के ग्रामीण इलाकों में, जहां सिस्टम कभी पहुंचा ही नहीं।

इन यूज़र्स के लिए Web3 फिनटेक प्लेटफ़ॉर्म कोई "क्रिप्टो विकल्प" नहीं है। यह पहली बार है जब रेल सचमुच उनके लिए बनी हैं।

पैसे और वैल्यू का आदान-प्रदान आगे बिना लागत, बिना सरहद, बिना इजाज़त और बिना झंझट का होगा — और सबके लिए बना होगा। खासकर उन लोगों के लिए जिन्हें पिछले सिस्टम ने छोड़ दिया।

समावेशन असल में कैसा दिखता है

वित्तीय समावेशन तब एक अमूर्त नीतिगत लक्ष्य नहीं रहता, जब उसका ठोस यूज़र अनुभव होता है। कराची का एक कामगार, जिसे दुबई के ठेकेदार से मज़दूरी मिलती है। हनोई का एक किसान, जो काहिरा के खरीदार को बेची उपज का पेमेंट लेता है। जकार्ता की एक मां, जो मनीला में पढ़ रहे बेटे को स्कूल फ़ीस भेजती है। इनमें से किसी भी लेन-देन को पुराने सिस्टम ने कभी ठीक से नहीं संभाला। Web3 फिनटेक प्लेटफ़ॉर्म पर ये सब रोज़ की बात हैं।

बदलाव यह नहीं है कि ये यूज़र अचानक "क्रिप्टो इस्तेमाल" करने लगते हैं। बदलाव यह है कि उन्हें आखिरकार ऐसी वित्तीय रेल मिलती है जो इस मान्यता के बिना बनी है कि उनके पास पहले से बैंक अकाउंट, क्रेडिट हिस्ट्री और पासपोर्ट होना चाहिए। ये मान्यताएं डिज़ाइन से ही अरबों लोगों को बाहर करती हैं। नॉन-कस्टोडियल वॉलेट, स्टेबलकॉइन और एक स्मार्टफ़ोन नहीं करते।

समावेशन असल में तब दिखता है जब पुराने सिस्टम के सबसे महंगे और सबसे सज़ा देने वाले हिस्से वे हिस्से बन जाते हैं जहां नई रेल सबसे ज़्यादा काम की हैं। यही ढांचागत बदलाव है। यह हर दिन, प्रोडक्शन में, moove.xyz पर हो रहा है।

वही तर्क जिसने पुराने सिस्टम को ढांचे से ही बहिष्कारी बनाया — तय खर्च वाली ब्रांच, पहचान दस्तावेज़ के गेट, मुनाफ़े की सीमाएं, FX स्प्रेड — वही Web3 फिनटेक प्लेटफ़ॉर्म को ढांचे से ही समावेशी बनाता है। अगले यूज़र की सेवा का खर्च लगभग शून्य है। अगला यूज़र बनने का खर्च भी लगभग शून्य है। जब समीकरण के दोनों तरफ़ के खर्च एक साथ लगभग शून्य हो जाएं, तो जितनी आबादी तक रेल पहुंच सकती है, वह कई गुना बढ़ जाती है। यह कोई नारा नहीं है। यह ढांचे की खूबी है।

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1.4 अरब बिना बैंक वाले कोई आंकड़ा नहीं हैं। वे वैश्विक अर्थव्यवस्था में सबसे बड़ा अनसुना यूज़र समूह हैं, और पैसे के आदान-प्रदान का भविष्य उन्हीं के लिए बन रहा है।

moove.xyz उनके लिए है। और उन अगले अरब लोगों के लिए भी जो उनके बाद आएंगे।

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moove.xyz के बारे में

moove.xyz एक ग्लोबल Web3 फिनटेक प्लेटफ़ॉर्म है, जो बिना अनुमति और बिना झंझट के वैल्यू के आदान-प्रदान के लिए बना है। हम दुनिया भर के बिज़नेस और आम लोगों को किसी भी ब्लॉकचेन पर किसी भी क्रिप्टोकरेंसी को भेजने, पाने, स्टेक करने और स्वैप करने की ताकत देते हैं — सब कुछ एक ही प्लेटफ़ॉर्म पर।

हम दुनिया की उन पहली Web3 फिनटेक कंपनियों में हैं जिन्होंने फुल-स्टैक क्रिप्टो पेमेंट और डिसेंट्रलाइज़्ड फाइनेंस इंफ्रास्ट्रक्चर तैयार किया है, जिससे मल्टी-चेन वॉलेट एक्सेस, पर्सनलाइज़्ड वॉलेट हैंडल, क्रॉस-चेन टोकन स्वैप, एम्बेडेड क्रॉस-चेन ट्रांज़ैक्शन और डिसेंट्रलाइज़्ड सोशल फाइनेंशियल नेटवर्क, सब एक साथ मिलते हैं। हमारे प्रमुख प्रोडक्ट में Moove Profile, Moove Send, Moove Receive, Moove Stake, Moove Swap, Moove Rewards, Moove Discover और बहुत कुछ शामिल हैं।

हमारा मकसद सीधा है — अगले 1 अरब Web3 यूज़र्स के लिए बिना अनुमति और बिना झंझट की फाइनेंशियल टेक्नोलॉजी बनाना और पहुंचाना। हमारा पक्का भरोसा है कि पैसे और वैल्यू का आदान-प्रदान आगे बिना लागत, बिना सरहद, बिना अनुमति और बिना झंझट का होगा, और सबके लिए बना होगा — और हम उस भविष्य को सच करने के लिए सबसे बेहतरीन Web3 फिनटेक प्लेटफ़ॉर्म बना रहे हैं।

आपका पैसा। आपकी मर्ज़ी।