1,4 mld osób bez konta: jak Web3 robi to, czego nie potrafiły banki

System zbudowany dla niektórych, nie dla wszystkich

System finansowy, o którym większość świata czyta w wiadomościach, nie jest systemem, w którym większość świata naprawdę żyje. Ponad 1,4 mld dorosłych na świecie nie ma konta w banku (Bank Światowy, 2021). Nie są bez konta dlatego, że go nie chcą. Są bez konta, bo system nigdy nie został zbudowany dla nich.

Przez pięćdziesiąt lat odpowiedzią na włączenie finansowe było rozszerzanie istniejącego systemu na zewnątrz — otwieranie kolejnych oddziałów, wydawanie kolejnych kart, obniżanie progów KYC, współpraca z operatorami telekomunikacyjnymi. Na marginesie to pomogło. Luki nie zamknęło. W stosunku do skali problemu liczby ledwo drgnęły.

W moove.xyz wierzymy, że luki nie zamknie się, rozszerzając istniejący system jeszcze dalej. Trzeba zbudować zupełnie inny system — taki, w którym dostęp nie wymaga pozwoleń, infrastruktura jest otwarta, a globalna platforma fintech Web3 zastępuje strażników, którzy trzymali 1,4 mld ludzi na zewnątrz.

Mapa osób bez konta

Osoby bez konta nie skupiają się w jednym miejscu. Są wszędzie tam, gdzie tradycyjny system finansowy jest najdroższy w obsłudze i najmniej opłacalny.

Nigeria, Bangladesz, Indonezja, Pakistan, Wietnam — kraje, w których większość ludzi płaci gotówką, oddziałów banków poza dużymi miastami jest mało, a koszt otwarcia i prowadzenia konta przekracza to, na co stać większość użytkowników. Osoby bez konta są też w bogatszych krajach — to pracownicy bez dokumentów, zarabiający w gig economy, społeczności niedostatecznie obsługiwane przez główne banki.

Koszt tego wykluczenia ponoszą ci, których na to najmniej stać. Przelew zagraniczny na 1000 USD może stracić ponad 100 USD na opłatach (OECD, 2022). Lokalne transakcje nadal mogą kosztować ponad 2,40% (Visa, 2024). Gdy małe firmy i twórcy próbują wejść w formalne systemy finansowe, 60% mówi, że obecne narzędzia są zbyt skomplikowane do codziennego użytku (Forbes, 2023).

To nie jest problem intencji. To problem architektury.

Dlaczego bank tego nie rozwiązał

Tradycyjny system bankowy miał pięćdziesiąt lat, by wprowadzić osoby bez konta do formalnej gospodarki. Nie zrobił tego. Wyjaśniają to pięć przyczyn strukturalnych.

Dokumenty tożsamości, których większość ludzi nie ma

Konto w banku wymaga dokumentów tożsamości — paszportów, rachunków za media, potwierdzenia adresu — których 1,4 mld dorosłych na świecie po prostu nie posiada. System każe Ci udowodnić, kim jesteś, papierami, których sam nigdy Ci nie wydał.

Portfele Web3 nie wymagają tożsamości, żeby istnieć. Wymagają tylko klucza. Ta jedna zmiana sprawia, że dostęp bez pozwoleń jest możliwy w skali planety.

Geografia, której banki nie obsługują

Oddziały banków skupiają się tam, gdzie skupiają się depozyty — w stolicach i ośrodkach gospodarczych. Mieszkańcy wsi i obszarów podmiejskich są fizycznie zbyt daleko od oddziału, by sensownie korzystać z banku.

Platforma fintech Web3 dociera do każdego, kto ma smartfon, gdziekolwiek jest. Oddział przestaje mieć znaczenie. Użytkownik wchodzi do systemu bezpośrednio.

Koszty, które rosną w złą stronę

Koszt otwarcia i prowadzenia konta bankowego jest z grubsza stały. Dla osób z wysokim saldem jest niewidoczny. Dla osób z niskim saldem z czasem może pochłonąć wartość konta.

Portfele niedepozytowe nie mają minimalnego salda ani opłaty za prowadzenie — koszt dopasowuje się do użytkownika, a nie do instytucji. Ekonomia w końcu pasuje do ludzi, którym system miał służyć.

Opłaty graniczne, które karzą najbiedniejszych

Gospodarka przekazów pieniężnych — ponad 700 mld USD rocznie — nieproporcjonalnie obsługuje pracowników o najniższych dochodach. To oni płacą też najwyższy procent opłat. Płatności transgraniczne kosztują średnio 6,18%, a na rynkach wschodzących ponad 10% (Visa, 2024).

Przekazy w stablecoinach rozliczają się w kilka sekund za ułamki centa. Opłata, która kiedyś zasilała pięć banków pośredniczących, zostaje teraz w kieszeni rodziny, która dostaje pieniądze.

Model zysku, który wyklucza nieopłacalnych

Osoby bez konta są bez konta częściowo dlatego, że obsługa ich jest nieopłacalna. Instytucjonalna odpowiedź na pytanie „jak obsługiwać ludzi, na których nie zarobimy?" brzmiała: „nie obsługujemy".

Odpowiedź Web3 jest inna. Infrastruktura to dobro publiczne. Każdy może z niej korzystać bez pozwolenia i bez bycia dla kogokolwiek opłacalnym. Włączenie przestaje być decyzją korporacji, a staje się cechą infrastruktury.

Jak Web3 zmienia równanie

Właściwe porównanie to nie „konto w banku kontra portfel kryptowalutowy". To „system z pozwoleniami, strażnikami, związany z geografią i wymagający dokumentów tożsamości" kontra „system bez pozwoleń, bez strażników, dostępny ze smartfona i z opcjonalną tożsamością".

Gdy zmienia się architektura, zmienia się kształt problemu włączenia. Platforma fintech Web3, taka jak moove.xyz, pozwala użytkownikowi z Lagos, z Manili i z São Paulo otworzyć to samo konto, trzymać te same stablecoiny oraz wysyłać i odbierać pieniądze od każdego, gdziekolwiek, w dowolnej sieci — bez papierów, bez oddziału, bez minimalnego salda, bez pozwolenia.

Moove Profile i Moove Handle sprawiają, że to konto jest czytelne dla ludzi i można je spersonalizować. Moove Send i Moove Receive sprawiają, że pieniądze przepływają w kilka sekund za koszt bliski zeru. Moove Dashboard pozwala ogarnąć w jednym miejscu wieloaktywową i wielołańcuchową rzeczywistość prawdziwego życia finansowego użytkownika.

To nie jest krypto dla bogatych. To fintech zbudowany od nowa dla ludzi, których bank nigdy nie obsłużył.

Następny miliard użytkowników nie mieszka w San Francisco ani Londynie

Nasza misja jest prosta — tworzyć i udostępniać swobodne i bezproblemowe technologie finansowe dla kolejnego miliarda użytkowników Web3. Kolejny miliard użytkowników nie jest w San Francisco ani Londynie. Jest w Lagos, Karaczi, Dżakarcie, Dhace i Hanoi. Jest w miastach, które zawsze były poza formalnym systemem finansowym, i na obszarach wiejskich wokół nich, do których system nigdy w ogóle nie dotarł.

Dla tych użytkowników platforma fintech Web3 nie jest „alternatywą kryptowalutową". To pierwszy raz, gdy infrastruktura została naprawdę zbudowana dla nich.

Przyszłość przepływu pieniędzy i wartości będzie bezkosztowa, bez granic, bez pozwoleń, bezproblemowa — i stworzona dla każdego. Zwłaszcza dla ludzi, których poprzedni system pominął.

Jak naprawdę wygląda włączenie finansowe

Włączenie finansowe przestaje być abstrakcyjnym celem polityki w chwili, gdy ma konkretne doświadczenie użytkownika. Pracownik w Karaczi odbierający wypłatę od zleceniodawcy z Dubaju. Rolnik w Hanoi przyjmujący zapłatę za płody rolne sprzedane kupcowi w Kairze. Matka w Dżakarcie wysyłająca czesne synowi studiującemu w Manili. Żaden z tych przepływów nigdy nie był dobrze obsłużony przez tradycyjny system. Wszystkie są rutyną na platformie fintech Web3.

Zmiana nie polega na tym, że ci użytkownicy nagle zaczynają „używać krypto". Polega na tym, że w końcu mają dostęp do systemu finansowego zbudowanego bez założenia, że powinni już mieć konto w banku, historię kredytową i paszport. Te założenia z założenia wykluczają miliardy ludzi. Portfel niedepozytowy, stablecoin i smartfon — nie.

Prawdziwe włączenie to sytuacja, w której najdroższe i najbardziej karzące segmenty tradycyjnego systemu stają się segmentami, w których nowa infrastruktura jest najbardziej przydatna. To zmiana strukturalna. Dzieje się naprawdę, na produkcji, każdego dnia, na moove.xyz.

Ta sama logika, która uczyniła tradycyjny system strukturalnie wykluczającym — oddziały o stałych kosztach, bramki dokumentów tożsamości, progi opłacalności, spready walutowe — sprawia, że platforma fintech Web3 jest strukturalnie włączająca. Koszt obsłużenia kolejnego użytkownika jest bliski zeru. Koszt bycia kolejnym użytkownikiem jest bliski zeru. Gdy obie strony równania spadają jednocześnie niemal do zera, grupa, do której infrastruktura może dotrzeć, rośnie o rzędy wielkości. To nie hasło. To cecha architektury.

Dołącz do ruchu z moove.xyz

1,4 mld osób bez konta to nie statystyka. To największa grupa nieobsłużonych użytkowników w światowej gospodarce i to dla nich buduje się przyszłość przepływu pieniędzy.

moove.xyz jest tu dla nich. I dla kolejnego miliarda, który przyjdzie po nich.

👉 Chcesz być częścią systemu, który obejmuje wszystkich?

Poznaj moove.xyz i zacznij już dziś wysyłać i odbierać dowolne kryptowaluty w dowolnych sieciach.

O moove.xyz

moove.xyz to globalna platforma fintech Web3, stworzona z myślą o swobodnym i bezproblemowym przepływie wartości. Dajemy firmom i konsumentom na całym świecie możliwość wysyłania, odbierania, stakingu i wymiany dowolnych kryptowalut w dowolnych sieciach blockchain — wszystko na jednej platformie.

Jesteśmy jedną z pierwszych firm fintech Web3 na świecie, które tworzą kompletną infrastrukturę płatności kryptowalutowych i zdecentralizowanych finansów, zapewniając spójny i kompleksowy dostęp do portfeli multi-chain, spersonalizowanych nazw portfeli, wymiany tokenów cross-chain, wbudowanych transakcji cross-chain i zdecentralizowanej społecznej sieci finansowej. Nasze kluczowe produkty to Moove Profile, Moove Send, Moove Receive, Moove Stake, Moove Swap, Moove Rewards, Moove Discover i inne.

Nasza misja jest prosta — tworzyć i udostępniać swobodne i bezproblemowe technologie finansowe dla kolejnego miliarda użytkowników Web3. Głęboko wierzymy, że przyszłość przepływu pieniędzy i wartości będzie bezkosztowa, bez granic, bez pozwoleń, bezproblemowa i stworzona dla każdego — a my budujemy najlepszą platformę fintech Web3, by ta przyszłość stała się faktem.

Twoje pieniądze. Twój ruch.