1,4 Milliarden ohne Bankkonto: Was Web3 kann, woran Banken scheiterten

Ein System für einige, nicht für alle

Das Finanzsystem, von dem die meisten Menschen in den Nachrichten lesen, ist nicht das Finanzsystem, in dem die meisten Menschen tatsächlich leben. Weltweit haben über 1,4 Milliarden Erwachsene kein Bankkonto (Weltbank, 2021). Sie haben keins, nicht weil sie keins wollen. Sie haben keins, weil das System nie für sie gebaut wurde.

Seit fünfzig Jahren lautet die Antwort auf finanzielle Inklusion, das bestehende System nach außen auszudehnen: mehr Filialen eröffnen, mehr Karten ausgeben, KYC-Schwellen senken, mit Telekomunternehmen kooperieren. Das hat am Rand geholfen. Die Lücke hat es nicht geschlossen. Gemessen an der Größe des Problems haben sich die Zahlen kaum bewegt.

Wir bei moove.xyz glauben: Die Lücke schließt man nicht, indem man das bestehende System weiter ausdehnt. Man baut ein ganz anderes System – eines, in dem der Zugang permissionless ist, die Schienen offen sind und eine globale Web3-Fintech-Plattform die Türsteher ersetzt, die 1,4 Milliarden Menschen draußen hielten.

Die Landkarte der Menschen ohne Bankkonto

Menschen ohne Bankkonto sind nicht an einem Ort konzentriert. Sie leben überall dort, wo das klassische Finanzsystem am teuersten zu betreiben und am wenigsten profitabel zu bedienen ist.

Nigeria, Bangladesch, Indonesien, Pakistan, Vietnam – Länder, in denen die Mehrheit der Bevölkerung bar zahlt, Bankfilialen außerhalb der großen Städte selten sind und die Kosten, ein Konto zu eröffnen und zu führen, mehr sind, als sich die meisten leisten können. Auch in wohlhabenderen Ländern gibt es sie – Arbeiter ohne Papiere, Gig-Economy-Verdiener, Gemeinschaften, die von den großen Banken schlecht versorgt werden.

Die Kosten dieses Ausschlusses tragen die, die es sich am wenigsten leisten können. Bei einer Auslandsüberweisung von 1.000 $ können mehr als 100 $ an Gebühren verloren gehen (OECD, 2022). Lokale Transaktionen können immer noch über 2,40 % kosten (Visa, 2024). Wenn kleine Unternehmen und Creator versuchen, sich an die formalen Finanzschienen anzuschließen, sagen 60 %, die heutigen Tools seien für den Alltag zu komplex (Forbes, 2023).

Das ist kein Problem der Absicht. Es ist ein Problem der Architektur.

Warum die Bank es nicht lösen konnte

Das klassische Bankensystem hatte fünfzig Jahre Zeit, Menschen ohne Konto in die formale Wirtschaft zu holen. Es hat es nicht getan. Fünf strukturelle Gründe erklären, warum.

Ausweisdokumente, die die meisten nicht haben

Ein Bankkonto verlangt Ausweisdokumente – Pässe, Nebenkostenabrechnungen, Adressnachweise –, die 1,4 Milliarden Erwachsene weltweit schlicht nicht besitzen. Das System verlangt, dass du beweist, wer du bist, mit Papieren, die das System selbst dir nie ausgestellt hat.

Web3-Wallets brauchen keine Identität, um zu existieren. Sie brauchen nur einen Schlüssel. Diese eine Änderung macht permissionless Zugang im planetaren Maßstab möglich.

Regionen, die Banken nicht bedienen

Bankfilialen sammeln sich dort, wo sich die Einlagen sammeln – in Hauptstädten und Wirtschaftszentren. Menschen auf dem Land und am Stadtrand sind körperlich zu weit von einer Filiale entfernt, um sinnvoll Bankgeschäfte zu machen.

Eine Web3-Fintech-Plattform erreicht jeden mit einem Smartphone, egal wo. Die Filiale wird irrelevant. Der Nutzer kommt direkt online.

Kosten, die falsch skalieren

Die Kosten, ein Bankkonto zu eröffnen und zu führen, sind ungefähr fix. Für Nutzer mit hohem Guthaben sind sie unsichtbar. Für Nutzer mit kleinem Guthaben können sie mit der Zeit den Wert des Kontos auffressen.

Non-Custodial-Wallets haben kein Mindestguthaben und keine Kontoführungsgebühr – die Kosten skalieren mit dem Nutzer, nicht mit dem Institut. Die Wirtschaftlichkeit passt endlich zu den Menschen, denen das System dienen sollte.

Grenzüberschreitende Hürden, die die Ärmsten bestrafen

Die Überweisungswirtschaft – über 700 Milliarden $ pro Jahr – bedient überproportional die Arbeitskräfte mit den niedrigsten Einkommen. Sie zahlen zugleich den höchsten Prozentsatz an Gebühren. Grenzüberschreitende Zahlungen kosten im Schnitt 6,18 % und in Schwellenländern mehr als 10 % (Visa, 2024).

Überweisungen in Stablecoins sind in Sekunden und für Bruchteile eines Cents abgewickelt. Die Gebühr, von der früher fünf Korrespondenzbanken lebten, bleibt jetzt in der Tasche der Familie, die das Geld erhält.

Ein Gewinnmodell, das Unprofitable ausschließt

Menschen ohne Bankkonto haben unter anderem deshalb keins, weil es sich nicht lohnt, sie zu bedienen. Die Antwort der Institute auf „Wie bedienen wir Menschen, mit denen wir nichts verdienen?“ lautete: „Gar nicht.“

Die Web3-Antwort ist eine andere. Die Schienen sind öffentliche Güter. Jeder kann sie ohne Erlaubnis nutzen, ohne für irgendjemanden besonders profitabel zu sein. Inklusion ist keine unternehmerische Entscheidung mehr, sondern eine Eigenschaft der Infrastruktur.

Wie Web3 die Rechnung neu schreibt

Der richtige Vergleich ist nicht „Bankkonto gegen Krypto-Wallet“. Er lautet: „ein System mit Erlaubnispflicht, Türstehern, geografischen Grenzen und Ausweispflicht“ gegen „ein permissionless System ohne Türsteher, per Smartphone zugänglich und mit optionaler Identität“.

Wenn sich die Architektur ändert, ändert sich auch die Form des Inklusionsproblems. Auf einer Web3-Fintech-Plattform wie moove.xyz können ein Nutzer in Lagos, eine Nutzerin in Manila und ein Nutzer in São Paulo dasselbe Konto eröffnen, dieselben Stablecoins halten und Geld an jeden senden und von jedem empfangen, überall, auf jeder Chain – ohne Papierkram, ohne Filiale, ohne Mindestguthaben, ohne Erlaubnis.

Moove Profile und Moove Handle machen dieses Konto menschenlesbar und zur eigenen Marke. Moove Send und Moove Receive lassen Geld in Sekunden und zu fast null Kosten fließen. Moove Dashboard macht die Multi-Asset- und Multi-Chain-Realität des echten Finanzlebens eines Nutzers in einer Oberfläche überschaubar.

Das ist keine Krypto für die Reichen. Das ist Fintech, neu gebaut für die Menschen, die die Bank nie bedient hat.

Die nächste Milliarde Nutzer sitzt nicht in San Francisco oder London

Unsere Mission ist einfach: permissionless und mühelose Finanztechnologie für die nächste Milliarde Web3-Nutzer zu schaffen und zu verbreiten. Die nächste Milliarde Nutzer sitzt nicht in San Francisco oder London. Sie lebt in Lagos und Karatschi und Jakarta und Dhaka und Hanoi. Sie lebt in Städten, die schon immer außerhalb des formalen Finanzsystems standen, und in den ländlichen Gegenden um diese Städte, die das System nie erreicht hat.

Für diese Nutzer ist eine Web3-Fintech-Plattform keine „Krypto-Alternative“. Zum ersten Mal sind die Schienen wirklich für sie gebaut.

Die Bewegung von Geld und Werten in Zukunft soll kostenlos, grenzenlos, permissionless und mühelos sein – und für alle gemacht. Vor allem für die Menschen, die das alte System zurückgelassen hat.

Wie Inklusion wirklich aussieht

Finanzielle Inklusion ist kein abstraktes politisches Ziel mehr, sobald sie eine konkrete Nutzererfahrung hat. Ein Arbeiter in Karatschi, der Lohn von einem Auftraggeber in Dubai erhält. Ein Bauer in Hanoi, der Zahlung für Ware annimmt, die er an einen Käufer in Kairo verkauft hat. Eine Mutter in Jakarta, die Schulgeld an ihren Sohn schickt, der in Manila studiert. Keiner dieser Zahlungswege war im alten System je gut bedient. Alle sind auf einer Web3-Fintech-Plattform Routine.

Der Wandel besteht nicht darin, dass diese Nutzer plötzlich „Krypto nutzen“. Er besteht darin, dass sie endlich Zugang zu Finanzschienen haben, die nicht davon ausgehen, dass sie schon ein Bankkonto, eine Kredithistorie und einen Pass haben sollten. Diese Annahmen schließen Milliarden Menschen von vornherein aus. Eine Non-Custodial-Wallet, ein Stablecoin und ein Smartphone tun das nicht.

Wie Inklusion wirklich aussieht: Die teuersten und härtesten Segmente des alten Systems werden zu den Segmenten, in denen die neuen Schienen am nützlichsten sind. Das ist der strukturelle Wandel. Er findet statt, im Live-Betrieb, jeden Tag, auf moove.xyz.

Dieselbe Logik, die das alte System strukturell ausschließend machte – Filialen mit Fixkosten, Ausweishürden, Gewinnschwellen, Wechselkursaufschläge –, macht eine Web3-Fintech-Plattform strukturell inklusiv. Der nächste Nutzer kostet fast nichts. Der nächste Nutzer zu sein kostet fast nichts. Wenn beide Seiten der Rechnung gleichzeitig gegen null gehen, wächst die Zahl der Menschen, die die Schienen erreichen können, um Größenordnungen. Das ist kein Slogan. Es ist eine Eigenschaft der Architektur.

Werde mit moove.xyz Teil der Bewegung

Die 1,4 Milliarden Menschen ohne Bankkonto sind keine Statistik. Sie sind die größte Gruppe unversorgter Nutzer in der Weltwirtschaft, und für sie wird die Zukunft der Geldbewegung gebaut.

moove.xyz ist für sie da. Und für die nächste Milliarde, die nach ihnen kommt.

👉 Bereit, Teil des Systems zu sein, das alle einschließt?

Entdecke moove.xyz und sende und empfange noch heute beliebige Krypto auf beliebigen Chains.

Über moove.xyz

moove.xyz ist eine globale Web3-Fintech-Plattform für die permissionless und mühelose Bewegung von Werten. Wir befähigen Unternehmen und Privatpersonen überall, beliebige Kryptowährungen auf beliebigen Blockchains zu senden, zu empfangen, zu staken und zu tauschen – alles auf einer einzigen Plattform.

Wir gehören weltweit zu den ersten Web3-Fintech-Unternehmen, die eine umfassende Infrastruktur für Krypto-Zahlungen und dezentrale Finanzen entwickeln und aufbauen. Sie deckt Multi-Chain-Wallet-Zugang, persönliche Wallet-Handles, Cross-Chain-Token-Swaps, eingebettete Cross-Chain-Transaktionen und ein dezentrales soziales Finanznetzwerk integriert und umfassend ab. Zu unseren wichtigsten Produkten gehören Moove Profile, Moove Send, Moove Receive, Moove Stake, Moove Swap, Moove Rewards, Moove Discover und mehr.

Unsere Mission ist einfach: permissionless und mühelose Finanztechnologie für die nächste Milliarde Web3-Nutzer zu schaffen und zu verbreiten. Wir sind überzeugt, dass die Bewegung von Geld und Werten in Zukunft kostenlos, grenzenlos, permissionless, mühelos und für alle gemacht sein wird – und wir bauen die ultimative Web3-Fintech-Plattform, um diese Zukunft Wirklichkeit werden zu lassen.

Dein Geld. Deine Entscheidung.