付款被暂扣:资金被冻结时该怎么办
付款被暂扣?了解Stripe、PayPal和Shopify Payments为何暂扣资金、备用金如何释放、最初48小时该做什么,以及你的其他选择。
付款被暂扣:这意味着什么
付款被暂扣,意味着你的处理商已经收下了客户的钱,但还没有汇入你的银行账户。它属于三种情况之一:结算周期延后、对特定付款的暂扣,或是把部分余额划出的备用金。本指南说明Stripe、PayPal和Shopify Payments各自在条款中如何描述这三种情况、最初48小时该做什么、被暂扣的资金通常如何释放,以及像Moove这样的稳定币支付链接在哪些方面有帮助、哪些方面帮不上忙。
这是一般性信息,不构成法律、税务或财务建议。凡涉及你账户的具体情况,应以处理商自己的通知和支持团队为准。
支付处理商为什么暂扣资金?
处理商处于你、客户的银行和银行卡网络之间。如果客户日后对一笔付款提出争议,这笔钱总得有出处,而按这些协议,出处就是你。暂扣是处理商用来覆盖一项尚未显现的风险的办法。
这三份协议大体相似,只是措辞不同:
- Stripe。 Stripe支付条款允许Stripe在合理认定你已经或可能出现下列情形时,更改结算周期、延迟或取消付款,并设立备用金:过多的争议、退款或撤销;未经其同意提交了无法立即交付的商品或服务;从收款到履约之间的时间发生重大变化;你的业务或财务状况恶化;或未经其同意变更你的业务模式。条款还称,Stripe可以延迟或扣留其合理认为将引发争议的交易金额,直到争议得到解决。
- PayPal。 用户协议称,暂扣取决于账户存续时间、交易活动、业务类型、过往争议和客户满意度等因素,并将新卖家或活动有限的卖家、电子产品或票务等较高风险类别,以及存在绩效问题的卖家列为常见情形。
- Shopify Payments。 Shopify称,备用金可能源于风险评估,评估会考察年度订阅等较长的计费周期、较高的拒付活动、上升的退款率、预售等交付周期较长的行业,以及交易量的显著激增。
处理商还会依据银行卡网络规则和法律义务行事,协议中对此有所提及。暂扣不一定是对你业务的裁决。它是一项风险决定,而且往往是依据你看不到的信息做出的。
暂扣有哪三种?
| 类型 | 发生什么 | 处理商公布的内容 |
|---|---|---|
| 付款延迟 | 资金在你的余额中,但付款日期已被推迟 | Stripe称,在你的首笔实际付款之后,通常会在7到14天内安排你的首次付款,具体取决于行业、国家和风险级别¹ |
| 付款暂扣 | 特定付款对你和付款方都不可用 | PayPal:基于风险的暂扣通常自付款日期起最长21天,付款存在争议时最长180天² |
| 备用金 | 余额或每笔付款的一部分在一段时间内被划出 | Stripe:存放在备用金账户中,仅在Stripe确信风险敞口已得到缓解时,并在相应范围内释放³。PayPal:示例为90天滚动期内10%²。Shopify:示例为120天内10%,或在限定期限内的固定金额⁴ |
Stripe自己的教育指南称,滚动备用金通常会扣留每笔交易的5%至15%,期限往往从六个月到一年不等⁵。这是对行业情况的描述,而不是任何一个账户实际会得到的安排。你的通知中的比例和期限才是适用于你的。
最初48小时该做什么
- 弄清你遇到的是哪种暂扣。 阅读通知本身。Stripe称会通过备用金通知(Reserve Notice)告知你备用金条款,PayPal称会在设置暂扣时通知你,Shopify则称备用金条款通过电子邮件发送³ ² ⁴。记下金额、所述原因和任何日期。
- 走官方渠道。 PayPal指引你使用解决中心(Resolution Center)或通知中的说明,Shopify则称要在其给出的时限内回复备用金邮件。Shopify还指出,有些备用金无法申诉,在满足所列要求后会自动解除² ⁴。
- 完整提交所要求的材料。 PayPal的协议称,你同意及时配合其对财务报表和其他文件的合理要求²。常见的文件有身份和企业证明、供应商发票、交付证明以及你的退款政策。
- 补充交付证据。 PayPal把上传物流追踪信息列为其可能提前释放暂扣的理由之一,但任何提前释放都由其自行决定²。
- 能继续经营就继续。 Shopify称,除非另行通知,备用金通常不会阻止你收款⁴。在作出任何假设之前,请查看你的通知中是否有限制。
- 规划你的现金。 算清被暂扣的金额、通知中最早的释放日期,以及在此之前你将如何支付成本。
- 做好记录。 记下日期、姓名、工单编号和你提交的内容。如果暂扣迟迟不解决,书面记录能让第二位审核人员迅速接手。
被暂扣的资金如何释放?
这些协议是按时间和风险来描述释放的,而不是按请求。
- PayPal滚动备用金按与原始付款挂钩的时间表释放。在90天的示例中,第1天上午9点收到的款项在第91天上午9点释放。最低备用金每180天内会审查一次⁶。
- Shopify备用金各自有到期日,风险评估决定是解除、保留、减少还是增加备用金。当备用金到期且没有延长时,资金会并入后续的付款,Shopify称这可能需要数个工作日⁴。
- Stripe备用金在Stripe确信风险敞口已得到缓解时,并在相应范围内释放,如果Stripe认为潜在风险已发生变化,可以更改备用金条款³。
无论哪种情况,最快的办法都是向审核人员提供他们所需的材料,让他们得出风险已经消除的结论。
如何降低被暂扣的风险
没有任何办法能保证你永远不被暂扣。以下做法可以减少已公布条款所提到的那些信号。
- 在结账前清楚说明交付时间,并尽早告知客户更新。交付时间框架同时出现在PayPal和Shopify的备用金因素中。
- 保持较低的争议和退款。 过多的争议、退款和撤销是Stripe清单上的第一项触发因素。我们的拒付率过高时该怎么办指南介绍了相关阈值。
- 有重大变化时提前告知处理商。 Stripe的清单包含未经其同意而变更业务模式。新的产品线或大型营销活动,值得提前说一声。
- 稳步增长。 Shopify把交易量的显著激增列为一种信号。
- **保持账户信息为最新,**这样验证请求就不会一直搁置。
- 不要依赖单一处理商。 我们的Stripe关闭你的账户时该怎么办指南介绍了这个问题中更严重的一端。
你的各种选择对比
| 与当前处理商解决 | 另一家银行卡处理商或高风险商户账户 | Moove付款链接(加密货币付款) | |
|---|---|---|---|
| 资金能否被暂扣或设立备用金? | 能。Stripe、PayPal和Shopify Payments在各自条款中均保留了该权利¹ ² ³ ⁴ | 此处未公布。条款由各服务商自己的协议设定 | 不存在可供暂扣的Moove余额。链上付款直接结算到你的钱包⁷ |
| 公布的暂扣期限 | Stripe:协议未设固定期限,以备用金通知为准。PayPal:21天,存在争议时最长180天。Shopify:按每笔备用金设定,以120天为示例² ³ ⁴ | 未公布 | 不适用于链上付款。通过Moove支付合作伙伴完成的银行卡付款在审核期间可能显示“付款暂扣”状态⁸ |
| 如何申诉暂扣 | PayPal:解决中心或通知中的说明。Shopify:回复备用金邮件。Stripe:由备用金通知设定条款,在所查阅的来源中未出现申诉步骤² ³ ⁴ | 未公布 | 不适用 |
| 争议风险 | 持卡人可以发起争议。按照Stripe的条款,在争议以对你有利的方式解决之前,你需就争议的全部金额向Stripe承担责任³ | 适用相同的银行卡网络规则 | 链上付款即为最终。Moove不提供拒付、买家保护或托管服务,退款由你自己办理⁹ |
| 入驻 | 已完成 | 申请与审核。要求此处未公布 | 创建付款链接无需申请或审批流程⁹。银行卡付款方需要Moove App和身份验证⁸ |
| 谁可以使用 | 依各服务商的条款 | 依各服务商的条款 | 仅限以自己名义行事的自然人。不包括公司,也不得代表第三方⁹ |
| 费用 | 此处不涉及 | 此处未公布 | 同链、同代币的付款不收取Moove费用。跨链或跨代币为0.02%,在付款链接上由付款方承担。网络gas费另计。无订阅费¹⁰ |
标记为“未公布”的格子,是指下方来源没有说明的内容。脚注对应关系见资料来源与核实方式。
Moove如何应对付款被暂扣
Moove付款链接让客户用其持有的加密货币、在其持有的链上付款,而你收到你所选择的代币。Moove的条款称,自托管服务(Self-Custody Services)和收款服务(Receiving Services)均为非托管:款项结算到由你控制的钱包,Moove从不持有你的数字资产。没有Moove余额,所以没有备用金,没有结算周期,也没有Moove可以延迟的付款⁷。Send与Receive指南说明了价值如何在钱包之间流动。
由于链上付款即为最终,所以不存在针对你的银行卡网络争议流程。这是有代价的,你应当向买家说明:他们放弃了银行卡争议权利,任何退款都是你自己发送的单独转账⁹。创建链接无需申请、核保或企业验证⁹。结算到银行账户是另一个步骤。如果你想要本地货币,Moove Ramp通过持牌合作伙伴在加密货币和尼日利亚奈拉之间转换,对方会运行自己的身份验证。你也可以继续转出USDC,或通过接收USDC把款项收进钱包。如果你是自由职业者,如何用稳定币收款介绍了实操方面的内容。
Moove的文档还介绍了付款链接上的银行卡选项。已设置Moove App并完成身份验证的付款方可以使用Visa或Mastercard付款,银行卡环节由持牌支付合作伙伴处理⁸。这与链上付款是不同的路径,文档为其列出了“付款暂扣”状态:已收到,并在到达商户之前接受审核。所以“没有暂扣”只适用于链上付款。
依赖它之前,需要了解三项限制:
- 发行方可以封锁地址。 Moove无法冻结你的资金,但USDC和USDT的发行方在条款中称,它们在某些情况下可以封锁或冻结地址¹¹。我们的稳定币是否安全指南说明了具体做法。
- 无需许可不等于百无禁忌。 Moove的条款禁止一系列业务,包括成人内容、赌博、管制物质、无牌照的保健产品、武器和无牌照的支付处理⁹。
- 条款面向个人。 见下一节。
什么情况下银行卡处理商仍是更好的选择
付款链接是对你部分销售的银行卡结账的补充,而不是直接替代品。
- 你的客户不持有加密货币。 在链上付款时,买家连接钱包,并用其持有的资产付款。通过Moove进行的银行卡付款仅限于已设置Moove App并完成身份验证的付款方⁸。
- 你的客户期望获得银行卡争议保护。 许多买家选择银行卡正是为此。链上付款会取消这种保护。
- 你是公司、合伙企业或代理机构。 Moove的条款称,本平台面向以自己名义行事的自然人,你不得将付款链接或API密钥用作法律实体,或代表法律实体使用。条款还禁止代表第三方收款,这排除了大多数市场平台和代理模式⁹。个体经营者为自己的业务使用Moove,符合条款。
- 你需要周期性计费或嵌入式结账。 Moove的文档称,在Moove Widget中创建的链接为一次性使用且永不过期,永久链接和自定义链接已宣布但尚未建成,需要接受多笔付款或设置过期日期的链接则需要使用API⁸。
- 你需要把现金提到现有通道之外的银行账户。 Moove Ramp支持尼日利亚的买入和卖出,以及澳大利亚和香港的买入¹²。
如果你的暂扣只是临时的备用金,而处理商正在配合你,那么在解决期间继续使用它,往往是明智的做法。
资料来源与核实方式
- Stripe,《接收付款》:首次付款通常在7到14天内:docs.stripe.com/payouts,核实于2026年10月10日。
- PayPal,用户协议(最后更新于2026年9月14日),“暂扣、限制和备用金”:paypal.com/us/legalhub/paypal/useragreement-full,核实于2026年10月10日。
- Stripe服务协议:通用条款第3.3节(备用金),以及服务条款中的Stripe支付条款第5.2至5.5节(争议、补救措施和触发因素),两者均最后修改于2026年9月28日:stripe.com/legal/ssa和stripe.com/legal/ssa-services-terms,核实于2026年10月10日。
- Shopify帮助中心,《Shopify Payments备用金概述》:help.shopify.com/en/manual/payments/shopify-payments/payouts/reserves,核实于2026年10月10日。
- Stripe,《滚动备用金入门:它们是什么以及为何重要》(一般性指引,不是账户条款):stripe.com/resources/more/rolling-reserves-101-what-they-are-why-they-matter,核实于2026年10月10日。
- PayPal,《账户备用金》(备用金类型、因素和90天示例):paypal.com/us/brc/article/account-reserves,核实于2026年10月10日。
- Moove,服务条款(最后更新于2026年9月12日)第2.2条,以及非托管钱包:docs.moove.xyz/legal-and-compliance/terms-of-service和docs.moove.xyz/concepts/non-custodial-wallets,核实于2026年10月10日。
- Moove,“Moove Pay”(付款链接的银行卡支付、付款状态)和“Moove Receive”(一次性使用的widget链接、用于自定义上限和过期的API):docs.moove.xyz/transact/pay-with-moove和docs.moove.xyz/transact/moove-receive,核实于2026年10月10日。
- Moove,服务条款第3.2条和第3.3条(仅限自然人)、第7.2条和第7.3条(禁止的业务、无审批流程)、第9.5条(退款与争议):docs.moove.xyz/legal-and-compliance/terms-of-service,核实于2026年10月10日。
- Moove,定价:docs.moove.xyz/product-prices/how-product-and-prices-work,核实于2026年10月10日。
- Circle,USDC条款(封锁和黑名单)以及Tether,代币条款(冻结和黑名单):circle.com/legal/usdc-terms和tether.to/en/legal,核实于2026年10月10日。
- Moove,常见问题(Moove Ramp通道):docs.moove.xyz/faq,核实于2026年10月10日。
数据核实于2026年10月10日,此后可能已发生变化;做决定前请查阅各服务商自己的官方页面。Stripe、PayPal、Shopify、Visa、Mastercard、Circle和Tether是其各自所有者的商标。moove.xyz与Stripe、PayPal、Shopify、Visa、Mastercard、Circle或Tether没有关联,也未获得其认可。
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