一个为部分人而非所有人建造的系统

世界上大多数人从新闻中了解到的金融体系，并不是世界上大多数人真正生活在其中的金融体系。全球超过14亿成年人没有银行账户（世界银行，2021年）。他们并非因为不想开户而无银行账户。他们无法开户，是因为这个系统从未为他们而建。

五十年来，金融普惠的答案一直是向外延伸现有系统——开设更多网点、发行更多银行卡、降低KYC门槛、与电信公司合作。这在一定程度上有所帮助。但未能弥合差距。相对于问题的规模，数字几乎没有变化。

在moove.xyz，我们相信弥合差距的正确方式不是进一步延伸现有系统，而是构建一个完全不同的系统——一个访问无需许可、基础设施开放的系统，以及一个全球Web3金融科技平台来取代将14亿人拒之门外的守门人。

无银行账户人群的分布图

无银行账户人群并不集中在任何一个地方。他们遍布于传统金融系统运营成本最高、服务盈利性最低的每一个角落。

尼日利亚、孟加拉国、印度尼西亚、巴基斯坦、越南——在这些国家，大多数人口以现金交易，主要城市以外银行网点稀少，开户和维护账户的费用超出了大多数用户的承受能力。无银行账户人群也存在于更富裕的国家——无证件工人、零工经济收入者、未被主流银行充分服务的社区。

这种排斥的代价由那些最无力承担的人来支付。一笔1000美元的跨境汇款可能损失超过100美元的手续费（经合组织，2022年）。本地交易仍可能花费超过2.40%（Visa，2024年）。当小企业和创作者试图接入正式金融基础设施时，60%的人表示现有工具对日常使用来说过于复杂（福布斯，2023年）。

这不是意愿问题。这是架构问题。

为什么银行无法解决这个问题

传统银行系统有五十年的时间将无银行账户人群纳入正式经济体系。但没有成功。五个结构性原因解释了为什么。

大多数人没有的身份证件

银行账户需要身份证件——护照、水电费账单、地址证明——而全球14亿成年人根本没有这些。这个系统要求你用它从未向你颁发的文件来证明你是谁。

Web3钱包不需要身份才能存在。它们只需要一个密钥。这一单一变化使得在全球规模上实现无需许可的访问成为可能。

银行不服务的地理区域

银行网点集中在存款集中的地方——首都和经济中心。农村和城乡结合部人口在物理距离上距离网点太远，无法进行有实质意义的银行业务。

Web3金融科技平台可以触达任何拥有智能手机的人，无论他们在哪里。网点变得无关紧要。用户直接上线。

规模效应错误的成本

开设和维护银行账户的成本大致是固定的。对于高余额用户，这几乎感觉不到。对于低余额用户，它可能随时间推移耗尽账户价值。

非托管钱包没有最低余额要求，没有维护费——成本与用户相称，而非与机构相称。经济模式终于适合了这个系统本应服务的人群。

惩罚最贫困者的跨境摩擦

汇款经济——每年超过7000亿美元——不成比例地服务于世界上收入最低的工人。他们也是按比例支付最高手续费的人。跨境支付的平均成本为6.18%，在新兴市场超过10%（Visa，2024年）。

稳定币汇款在几秒内以极低成本完成。原本用于养活五家代理银行的手续费现在留在了接收汇款家庭的口袋里。

将无利可图者排除在外的盈利模式

无银行账户人群之所以没有账户，部分原因是为他们提供服务无法盈利。机构对于"如何服务我们无法从中获利的人？"的回答是"我们不服务"。

Web3的答案不同。基础设施是公共品。任何人都可以在无需许可、无需对任何特定方盈利的情况下使用它们。普惠不再是企业的选择，而成为基础设施的属性。

Web3如何重写方程式

正确的比较不是"银行账户与加密钱包"。而是"需要许可、有守门人、受地理约束、需要身份证件的系统"与"无需许可、无守门人、可通过智能手机访问、不需要身份的系统"。

当你改变架构时，普惠问题的形态也会改变。像moove.xyz这样的Web3金融科技平台让拉各斯的用户、马尼拉的用户和圣保罗的用户能够开设同一个账户、持有同样的稳定币，并向任何人、在任何地方、在任何链上发送和接收资金——无需文件、无需网点、无需最低余额、无需许可。

Moove Profile和Moove Handle让那个账户可以被人类读取并具有个性化品牌。Moove Send和Moove Receive让资金在几秒内以近乎零成本流动。Moove Dashboard让用户实际金融生活的多资产、多链现实在一个界面中变得可管理。

这不是富人的加密货币。这是为银行从未服务过的人重建的金融科技。

下一个10亿用户不在旧金山或伦敦

我们的使命很简单——为下一个10亿Web3用户创造和分发无需许可的轻松金融技术。下一个10亿用户不在旧金山或伦敦。他们在拉各斯、卡拉奇、雅加达、达卡和河内。他们在那些始终处于正式金融系统之外的城市，以及那些系统从未到达的城市周边农村地区。

对于这些用户来说，Web3金融科技平台不是"加密替代品"。这是基础设施第一次真正为他们而建。

货币和价值流动的未来将是无成本、无边界、无需许可、毫不费力的——并且为所有人而建。尤其是被上一个系统遗弃的人。

普惠真正的样子

当金融普惠有了具体的用户体验时，它就不再是抽象的政策目标。卡拉奇的工人从迪拜的承包商处接收工资。河内的农民从开罗的买家那里收到农产品付款。雅加达的母亲向在马尼拉求学的儿子汇去学费。这些资金流动从未被传统系统很好地服务过。而在Web3金融科技平台上，它们都是常规操作。

这种转变不是这些用户突然开始"使用加密货币"。而是他们终于获得了不以"他们应该已经有银行账户、信用记录和护照"为前提构建的金融基础设施。这些假设在设计上就排斥了数十亿人。非托管钱包、稳定币和智能手机则不会。

普惠真正的样子，是传统系统中最昂贵、最具惩罚性的细分市场，成为新基础设施最有用的细分市场。这就是结构性变革。它正在每天在moove.xyz上的实际生产中发生。

使传统系统具有结构性排斥性的同一逻辑——固定成本网点、身份证件门槛、盈利阈值、外汇利差——正是使Web3金融科技平台具有结构性包容性的逻辑。服务下一个用户的成本接近于零。成为下一个用户的成本接近于零。当方程式两端同时趋近于零时，基础设施可以触达的人群规模呈数量级扩张。这不是口号。这是架构的属性。

与moove.xyz共同加入这场运动

14亿无银行账户人群不是一个统计数字。他们是全球经济中最大的未被服务用户群体，也是货币流动未来正在为之建造的人。

moove.xyz为他们而来。也为之后的下一个十亿而来。

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关于moove.xyz

moove.xyz是一个全球Web3金融科技平台，专为无需许可、轻松流转的价值移动而建。我们赋能全球各地的企业和消费者，在任意区块链上发送、接收、staking和交换任意加密货币——一切尽在一个平台。

我们是全球首批创新并构建全栈加密支付和去中心化金融基础设施的Web3金融科技公司之一，实现了跨多链钱包访问、个性化钱包标识、跨链代币互换、嵌入式跨链交易和去中心化社交金融网络的综合全面覆盖。我们的核心产品包括Moove Profile、Moove Send、Moove Receive、Moove Stake、Moove Swap、Moove Rewards、Moove Discover等。

我们的使命很简单——为下一个10亿Web3用户创造和分发无需许可的轻松金融技术。我们从根本上相信，货币和价值流动的未来将是无成本、无边界、无需许可、毫不费力并为所有人而建的——我们正在构建终极Web3金融科技平台，将这一未来变为现实。

你的财富。你的选择。

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