款項撥款被擱置:資金被保留時該怎麼辦
撥款被擱置?了解Stripe、PayPal和Shopify Payments為何保留資金、準備金如何釋放、最初48小時該做什麼,以及你的其他選擇。
撥款被擱置:這代表什麼
撥款被擱置,是指你的處理商已經收下了客戶的錢,但還沒有匯入你的銀行帳戶。它屬於三種情況之一:撥款時程延後、特定付款被保留,或是一筆準備金把你餘額的一部分預留起來。本指南說明Stripe、PayPal和Shopify Payments在各自條款中如何描述這三種情況、最初48小時該做什麼、被保留的資金通常如何釋放,以及像Moove這樣的穩定幣付款連結在哪裡有幫助、在哪裡幫不上忙。
這只是一般性資訊,不構成法律、稅務或財務建議。凡涉及你帳戶的具體狀況,應以處理商自己的通知和客服團隊為先。
付款處理商為什麼要保留資金?
處理商位於你、客戶的銀行和信用卡組織之間。如果客戶之後對一筆付款提出爭議,錢必須從某個地方出,而在這些協議之下,這個「某個地方」就是你。保留資金,是處理商用來涵蓋一項尚未發生的風險的方式。
三份協議的大致思路相同,只是用詞不同:
- Stripe。 Stripe付款條款允許Stripe在合理判斷你已有或可能有過多的爭議、退款或沖銷;提交了未經其同意而無法立即交付的商品或服務;從收款到履約之間的時間出現重大變化;你的業務或財務狀況惡化;或未經其同意而改變業務模式時,更改撥款時程、延遲或取消撥款,並設立準備金。條款也指出,Stripe可以延遲或扣留它合理認為會導致爭議的交易金額,直到爭議解決為止。
- PayPal。 使用者協議指出,保留取決於帳戶年資、交易活動、業務類型、過往爭議和客戶滿意度等因素,並列出常見情況:新賣家或活動有限的賣家、電子產品或票券等較高風險的類別,以及有績效問題的賣家。
- Shopify Payments。 Shopify表示,準備金可能源自風險評估,評估會考量年度訂閱等較長的計費週期、偏高的拒付活動、上升的退款率、預購等交付時程較長的產業,以及交易量的顯著暴增。
處理商也會依據信用卡組織的規則和法律義務採取行動,協議中對此均有提及。保留資金不一定是對你業務的定論。它是一項風險決策,而且往往是依據你看不到的資訊做出的。
三種保留分別是什麼?
| 類型 | 發生什麼事 | 處理商公布了什麼 |
|---|---|---|
| 撥款延遲 | 資金在你的餘額中,但撥款日期被推後 | Stripe表示,在你首次實際收款後,通常會在7到14天內安排首次撥款,視產業、國家和風險等級而定¹ |
| 付款保留 | 特定付款對你和付款人都無法使用 | PayPal:基於風險的保留通常最長為付款日起21天,付款被爭議時最長180天² |
| 準備金 | 一部分餘額或每筆付款的一部分被預留一段時間 | Stripe:存放在準備金帳戶,只有在Stripe確信風險敞口已被減輕時,才在相應範圍內釋放³。PayPal:以90天滾動期扣留10%為例²。Shopify:以10%、120天為例,或在規定期間內固定金額⁴ |
Stripe自己的教學指南把滾動準備金概括描述為,通常扣留每筆交易的5%至15%,期間往往為六個月至一年⁵。這是對整個產業的描述,而不是任何單一帳戶會收到的內容。適用於你的,是你通知中的比例和期間。
最初48小時該做什麼
- 弄清楚你遇到的是哪一種保留。 閱讀通知本身。Stripe表示會在準備金通知(Reserve Notice)中告知準備金條款,PayPal表示在設置保留時會通知你,而Shopify表示準備金條款會以電子郵件寄送³ ² ⁴。記下金額、所述原因和任何日期。
- 走官方管道。 PayPal指引你使用解決中心(Resolution Center)或通知中的說明,而Shopify表示要在其給定的時限內回覆準備金電子郵件。Shopify也指出,有些準備金無法申訴,並會在列出的要求達成後自動解除² ⁴。
- 完整提供對方要求的資料。 PayPal的協議指出,你同意及時配合有關財務報表和其他文件的合理要求²。常見的文件包括身分與企業證明、供應商發票、送達證明和你的退款政策。
- 補充交付證據。 PayPal舉出上傳物流追蹤資訊,作為其可能提前釋放保留的理由之一,不過任何提前釋放都由其自行決定²。
- 能繼續營業就繼續。 Shopify表示,除非另行通知,準備金通常不會阻止你收款⁴。在做任何假設之前,先查看你的通知是否有限制。
- 規劃你的現金。 算出被保留的金額、通知中最早的釋放日期,以及在那之前你要如何支付各項開銷。
- 做好紀錄。 日期、姓名、工單編號和你寄出的內容。如果保留拖延下去,書面紀錄能讓第二位審核人員快速接手。
被保留的資金如何釋放?
協議是以時間和風險來描述釋放,而不是依請求而釋放。
- PayPal滾動準備金依原始付款相關的時程釋放。在90天的範例中,第1天上午9點收到的款項,會在第91天上午9點釋放。最低準備金每180天內會被審查一次⁶。
- Shopify準備金各有到期日,由風險評估決定是解除、維持、減少還是增加準備金。當準備金到期且沒有延長時,資金會併入之後的撥款,Shopify表示這可能需要數個工作日⁴。
- Stripe準備金只有在Stripe確信風險敞口已被減輕時,才在相應範圍內釋放,而且若Stripe認為潛在風險已經改變,可更改準備金條款³。
無論哪種情況,最快的途徑都是提供審核人員所需的資料,讓他們得出風險已經過去的結論。
如何降低被保留的風險
沒有任何做法能保證你永遠不會被保留。以下步驟可以減少已公布條款所提到的那些訊號。
- 在結帳前說清楚交付時間,並及早更新客戶。交付時程同時出現在PayPal和Shopify的準備金因素中。
- 保持較低的爭議和退款數量。 過多的爭議、退款和沖銷是Stripe清單上的第一項觸發原因。我們關於拒付率過高時該怎麼辦的指南涵蓋了各項門檻。
- 重大變動前先告知你的處理商。 Stripe的清單包括未經其同意而改變業務模式。新的產品線或大型行銷活動值得先知會一聲。
- 穩定成長。 Shopify把交易量的顯著暴增列為訊號。
- 隨時更新你的帳戶資料,這樣驗證請求就不會一直等著。
- 不要只依賴單一處理商。 我們關於Stripe關閉你的帳戶時該怎麼辦的指南,涵蓋了這個問題中更嚴重的一端。
你的各種選項比一比
| 與目前的處理商解決 | 另一家信用卡處理商或高風險商戶帳戶 | Moove付款連結(加密貨幣付款) | |
|---|---|---|---|
| 資金會被保留或設置準備金嗎? | 會。Stripe、PayPal和Shopify Payments都在各自的條款中保留了這項權利¹ ² ³ ⁴ | 此處未公開。條款由各服務商自己的協議訂定 | 不存在可供保留的Moove餘額。鏈上付款直接結算到你的錢包⁷ |
| 已公布的保留期間 | Stripe:協議沒有設定固定期間,以準備金通知為準。PayPal:21天,有爭議時最長180天。Shopify:依每筆準備金而定,以120天為例² ³ ⁴ | 未公開 | 不適用於鏈上付款。透過Moove付款合作夥伴進行的信用卡付款,在審查期間可能顯示「付款暫緩」狀態⁸ |
| 如何對保留提出異議 | PayPal:解決中心或通知中的說明。Shopify:回覆準備金電子郵件。Stripe:由準備金通知設定條款,在已查核的來源中未見申訴步驟² ³ ⁴ | 未公開 | 不適用 |
| 爭議風險 | 持卡人可以提出爭議。Stripe的條款規定,在爭議以對你有利的方式解決之前,你要向Stripe承擔爭議的全額責任³ | 適用相同的信用卡組織規則 | 鏈上付款是終局的。Moove不提供拒付、買方保護或託管服務,退款由你自己處理⁹ |
| 進件 | 已完成 | 申請與審查。要求此處未公開 | 建立付款連結不需要申請或核准流程⁹。信用卡付款人需要Moove App和身分驗證⁸ |
| 誰可以使用 | 依各服務商的條款 | 依各服務商的條款 | 僅限以自己名義行事的自然人。不限公司,也不可代表第三方⁹ |
| 費用 | 此處不涵蓋 | 此處未公開 | 同鏈、同代幣的付款不收Moove費用。跨鏈或跨代幣為0.02%,在付款連結上由付款方負擔。網路gas費另計。無訂閱費¹⁰ |
標示為「未公開」的格子,是指下面的來源沒有說明的內容。註腳對照見資料來源與核實方式。
Moove如何應對撥款被擱置
Moove付款連結讓客戶用自己持有的加密貨幣、在自己持有它的區塊鏈上付款,而你收到的是你選擇的代幣。Moove的條款指出,自我託管服務(Self-Custody Services)和收款服務(Receiving Services)都是非託管的:款項結算到你掌控的錢包,Moove從不持有你的數位資產。沒有Moove餘額,所以沒有準備金、沒有撥款時程,也沒有Moove可以延遲的撥款⁷。Send與Receive指南說明了價值如何在錢包之間流動。
由於鏈上付款是終局的,所以不存在針對你的信用卡組織爭議流程。這有其代價,你應該向買方說明:他們放棄了信用卡爭議權利,任何退款都是你自己另外發送的轉帳⁹。建立連結不需要申請、核保或企業驗證⁹。結算到銀行帳戶則是另一個步驟。如果你想要當地貨幣,Moove Ramp透過持牌合作夥伴在加密貨幣和奈及利亞奈拉之間轉換,而該合作夥伴會進行自己的身分驗證。你也可以繼續發送USDC,或透過接收USDC把款項收進錢包。如果你是自由工作者,如何用穩定幣收款涵蓋了實務面。
Moove的文件也描述了付款連結上的信用卡選項。已設定Moove App並完成身分驗證的付款人,可以用Visa或Mastercard付款,信用卡部分由持牌付款合作夥伴處理⁸。這與鏈上付款是不同的途徑,文件為它列出了「付款暫緩」狀態:已收到,並在到達商家之前接受審查。所以「沒有保留」只描述鏈上付款。
在依賴它之前,有三項限制需要了解:
- 發行方可以封鎖地址。 Moove無法凍結你的資金,但USDC和USDT的發行方在其條款中表示,他們在某些情況下可以封鎖或凍結地址¹¹。我們關於穩定幣是否安全的指南說明了其做法。
- 無需許可不代表什麼都可以。 Moove的條款禁止一系列業務,包括成人內容、賭博、管制物質、無執照的保健產品、武器和無執照的付款處理⁹。
- 條款是針對個人的。 請見下一節。
什麼時候信用卡處理商仍是比較適合的選擇
付款連結是對你部分銷售的信用卡結帳的補充,而不是直接替換。
- 你的客戶不持有加密貨幣。 在鏈上付款中,買方連接錢包,並用自己持有的資產付款。透過Moove的信用卡付款僅限已設定Moove App並完成身分驗證的付款人⁸。
- 你的客戶期望有信用卡爭議保障。 許多買方正是因為這一點而選擇信用卡。鏈上付款取消了這項保障。
- 你是公司、合夥或代理機構。 Moove的條款指出,該平台是供以自己名義行事的自然人使用,且你不得將付款連結或API金鑰作為法律實體使用,或代表法律實體使用。條款也禁止代表第三方收款,這排除了大多數市集和代理模式。個體經營者為自己的事業使用Moove,則符合條款⁹。
- 你需要週期性收費或嵌入式結帳。 Moove的文件指出,在Moove Widget中建立的連結為單次使用且永不過期,永久連結和客製連結已公布但尚未做出來,而需要接受多筆付款或設定到期日的連結則需要API⁸。
- 你需要在已上線通道之外取得銀行帳戶中的現金。 Moove Ramp支援奈及利亞的買入和賣出,以及澳洲和香港的買入¹²。
如果你的保留只是暫時性的準備金,而且處理商正與你配合,那麼在解決問題的同時留在原處,往往是明智的做法。
資料來源與核實方式
- Stripe,「接收撥款」:首次撥款通常在7到14天內:docs.stripe.com/payouts,核實於2026年10月10日。
- PayPal,使用者協議(最後更新於2026年9月14日),「保留、限制與準備金」:paypal.com/us/legalhub/paypal/useragreement-full,核實於2026年10月10日。
- Stripe服務協議:一般條款第3.3條(準備金),以及服務條款、Stripe付款條款第5.2至5.5條(爭議、補救措施與觸發原因),兩者最後修改於2026年9月28日:stripe.com/legal/ssa和stripe.com/legal/ssa-services-terms,核實於2026年10月10日。
- Shopify說明中心,「Shopify Payments準備金概覽」:help.shopify.com/en/manual/payments/shopify-payments/payouts/reserves,核實於2026年10月10日。
- Stripe,「滾動準備金入門:它們是什麼以及為何重要」(一般性指引,不是帳戶條款):stripe.com/resources/more/rolling-reserves-101-what-they-are-why-they-matter,核實於2026年10月10日。
- PayPal,「帳戶準備金」(準備金類型、因素與90天範例):paypal.com/us/brc/article/account-reserves,核實於2026年10月10日。
- Moove,服務條款(最後更新於2026年9月12日)第2.2條,以及非託管錢包:docs.moove.xyz/legal-and-compliance/terms-of-service和docs.moove.xyz/concepts/non-custodial-wallets,核實於2026年10月10日。
- Moove,「Moove Pay」(付款連結的信用卡付款、付款狀態)和「Moove Receive」(單次使用的widget連結、用於自訂上限與到期日的API):docs.moove.xyz/transact/pay-with-moove和docs.moove.xyz/transact/moove-receive,核實於2026年10月10日。
- Moove,服務條款第3.2條和第3.3條(僅限自然人)、第7.2條和第7.3條(禁止業務、無核准流程)、第9.5條(退款與爭議):docs.moove.xyz/legal-and-compliance/terms-of-service,核實於2026年10月10日。
- Moove,定價:docs.moove.xyz/product-prices/how-product-and-prices-work,核實於2026年10月10日。
- Circle,USDC條款(封鎖與黑名單)和Tether,代幣條款(凍結與黑名單):circle.com/legal/usdc-terms和tether.to/en/legal,核實於2026年10月10日。
- Moove,常見問題(Moove Ramp通道):docs.moove.xyz/faq,核實於2026年10月10日。
數據核實於2026年10月10日,此後可能已經變動;做決定前請查閱各服務商自己的頁面。Stripe、PayPal、Shopify、Visa、Mastercard、Circle和Tether是其各自所有者的商標。moove.xyz與Stripe、PayPal、Shopify、Visa、Mastercard、Circle或Tether沒有關聯,也未獲得其認可。
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